10/12/2025
ABILITY-TO-REPAY RULE (ATR) — Пояснение простыми словами
Ability-to-Repay (ATR) — это правило, которое требует от кредитора (банка или mortgage lender) убедиться, что заемщик действительно может выплачивать ипотеку до того, как ему дадут кредит.
Это обязательное требование, введенное 1 января 2014 года после кризиса 2008 года, чтобы защитить потребителей от неподъемных ипотек.
То есть lender обязан проверить:
✔ Может ли человек реально платить?
✔ На основании чего можно доказать способность платить?
Если кредитор не проводит такой анализ — он нарушает закон.
⸻
Что конкретно lender должен проверить:
1. Current or reasonably expected income
Текущий или ожидаемый доход.
→ Проверяют зарплаты, налоговые декларации, W-2, 1099, письма о приеме на работу, бонусы.
⸻
2. Current employment status
Текущий статус занятости.
→ Работает ли человек: full-time, part-time, self-employed, seasonal.
⸻
3. Monthly mortgage payment
Предполагаемый ежемесячный платеж по новой ипотеке.
→ Lender обязан убедиться, что платеж вписывается в доходы.
⸻
4. Monthly payment on any simultaneous
loans
Платежи по другим ипотекам, если они оформляются одновременно.
→ Например, покупает второй дом и берет еще одну ипотеку.
⸻
5. Monthly payment for mortgage-related obligations
Другие расходы, связанные с домом:
• property taxes
• homeowners insurance
• HOA dues
• mortgage insurance
⸻
6. Current debt obligations
Текущие долговые обязательства:
• alimony (алименты)
• child support
• авто кредиты
• кредитные карты
• студенческие кредиты
⸻
7. Monthly debt-to-income ratio (DTI) or residual income
Соотношение долга к доходу — один из главных параметров.
→ Обычно максимальный DTI для большинства программ: 43–50%.
⸻
8. Credit History
Кредитная история:
• credit score
• late payments
• collections
• bankruptcies
⸻
Зачем создано правило ATR?
Чтобы банки не давали неподходящие кредиты, а заемщики не брали ипотеку, которую не могут себе позволить.
Это укрепляет всю финансовую систему и защищает людей.
