Ziv學長聊貸款

央行報告出來之後
如果你看完只覺得「關我屁事」，那可能這輩子注定只能當通膨的提款機
⠀
兄弟，我們都別當韭菜
普通人以為把錢存在銀行，不買房、不借錢，就是最安全的做法？不對，這是我聽過非常沒效率的做法。
⠀
央行報告裡的殘酷真相。台灣 GDP 會創下 9.45 % 的驚人紀錄。你不覺得很怪嗎？市場這麼熱，大家都在賺錢，為什麼有人過得還是這麼緊繃？
⠀
因為我們不在科技業。這是一個血淋淋的 K 型 世界。科技業工程師年薪幾百萬在狂掃資產，而傳產、餐飲只能光靠薪水，永遠追不上車尾燈
⠀
更可怕的是通膨。進口物價飆升 22.33 %，直接創下 1980 年以來的新高。政府現在用補貼把通膨藏起來，如果補貼在Q4 退場，通膨這個吸血鬼就會直接現形
⠀
那普通人該怎麼辦？其實央行已經把答案寫給你看了
⠀
房市方面，央行親口說選擇性信用管制「就到這裡」。沒有要再繼續打房了。那些觀望了兩年、天天幻想房價崩盤的人，綠燈已經亮了，還在等什麼？自住客現在是進場很好的時間點。
⠀
股市方面，卻是罕見亮起黃燈。全台灣有高達 1.74 兆 的錢借出來炒股，央行直接警告銀行宜留意相關信用擴張情形。這代表什麼？股市裡全是 FOMO 的情緒追風仔，風險已經飆高，但會不會一路噴到六萬？還是中間會寫洗一波，沒人知道。
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很多人最常問我：借錢投資，風險不大嗎？無債一身輕不好嗎？
⠀
老實講，這個世界本來就是一個大型賭場。你以為你不進場，就不會輸？只要通膨還在，你的現金購買力每天都在被吃掉。不賭，你百分之百會輸給通膨
⠀
但在這個賭場裡，你有機會贏。
前提是你要懂規則～
⠀
韭菜盲目借錢跟風，那叫賭徒。聰明人借錢配置資產，那叫算牌。你有長期思維，你懂得用低成本的錢去槓桿高報酬的好貨，這對你來說就不是賭博。你是把銀行的錢搬出來，變成對抗新台幣貶值的護城河
⠀
你對銀行的忠誠度不值錢。
你的認知和槓桿才值錢
⠀
別再當個直男腦，死死抱著現金不放。先搞懂規則，你已經贏一半了
⠀
祝你有房有錢，身體健康

同樣是負債，
為什麼有人越用越窮，
有人越用越有錢？
​
我在分享槓槓致富的時候，
常常會聽到幾種問題：
​
「貸款不是很可怕嗎？」
「股票不是會跌嗎？」
「房貸一背就是 30 年，
壓力不會很大嗎？」
「有錢再說吧，現在享受比較重要。」
​
以前我也能理解這些想法。
​
因為大部分人
從小被教的理財觀念就是：
不要欠錢。
不要冒險。
錢放銀行最安全。
​
但我後來慢慢發現，
真正拉開財富差距的，
不只是收入，
更是你怎麼看待「工具」。
​
有一句話我很喜歡：
​
「悲觀者永遠正確」
「樂觀者永遠前行」
​
悲觀的人覺得自己不行、
投資不行、貸款不行、
買房也不行。
​
某種程度上，他是對的。
​
因為只要他一直相信自己不行，
他就真的不會行動。
他會避開所有風險，
也避開所有機會。
​
樂觀的人不是傻。
不是看到什麼都衝。
也不是貸款就亂借、
投資就梭哈。
​
真正成熟的樂觀，
是你知道世界會有波動，
資產會有週期，
市場會有漲跌，
但只要你買對東西、用對工具、
控制好風險，時間就會站在你這邊。
​
所以問題是要不要負債嗎？
​
不對～
真正的問題是：
​
你借錢，是拿去買印鈔機，
還是拿去買碎紙機？
​
你借錢買會貶值的東西、
買情緒、買面子、
買自己根本負擔不起的生活，
那就是碎紙機。
​
你借錢買能增值的資產、
能創造現金流的工具、
能提升收入能力的東西，
那才有機會變成印鈔機。
​
但這裡也要講清楚。
​
不是所有房貸都是好債。
不是所有投資貸款都是好債。
不是你借得到錢，就代表你該借。
​
真正的好債，至少要符合幾件事：
​
第一，你的現金流扛得住。
第二，你買的資產長期有價值。
第三，你知道最壞情況會怎麼樣。
第四，你不是為了逃避現實才借錢。
第五，你有預備金，有安心睡覺的底氣
​
我覺得普通人要變有錢，
第一步絕對不是先學會賺快錢，
是先學會分辨：
​
什麼是工具？
什麼是陷阱？
什麼是印鈔機？
什麼是碎紙機？
​
同樣是貸款，
有人拿去刷爆信用卡，
有人拿去買房。
​
同樣是現金，
有人放著被通膨吃掉，
有人拿去配置資產。
​
同樣看到風險，
有人選擇逃避，
有人開始學習怎麼管理。
​
財富差距，
很多時候就是從這裡開始的。
​
你不用一開始就很有錢。
你也不用一開始就很厲害。
​
但你要開始練習
用有錢人的方式看世界。
​
不是看到負債就害怕。
不是看到投資就排斥。
不是看到波動就逃跑。
​
要問自己：
​
這個工具，我會不會用？
這筆錢，會不會幫我創造更多錢？
這個選擇，五年後會讓我更自由，
還是更焦慮？
​
理財不是讓你變得很會省。
理財是讓你更清楚知道，
錢該放在哪裡，
人生才會越來越輕鬆。
​
不是負債讓你變窮。
是你不知道怎麼用負債，
才會變窮。
​
不是投資讓你害怕。
是你沒有配置、沒有現金流、
沒有風險意識，才會害怕。
​
先搞懂規則，你就已經贏一半了。
​
你覺得你現在錢的流向，
是去買了印鈔機，還是碎紙機？

很多人以為創業成功，
是因為我比較幸運。

但我後來才知道，真正的差距，
常常在你上場以前就決定了。

美國有一個創業存活率的統計，
大概一半的新公司撐不到第五年，
接近三分之二撐不到第十年。

所以創業
不是大家想像中的自由人生。

創業其實是一場
高淘汰率的生存遊戲。

你要會賣東西。
你要會帶人。
你要會溝通。
你要會整合資源。
你要會在沒有人告訴你答案的時候，
自己扛起責任。

這些能力，
如果你等到創業那一天才開始學，
其實很容易來不及。

我很感謝自己年輕時加入扶青團。

因為在我真正創業以前，
扶青跟扶輪先給了我一個地方，
練習承擔。

這次世界扶輪年會辦在台灣。

老實說，這幾天下來，
我對大會本身沒有太強烈的感覺。

我沒有交到什麼新朋友，也可能是我自己不夠積極。我大部分時間，就是跟熟的人到處走走、看看、吃飯、聊天。

但有一個畫面，
我到現在還是覺得很感動。

就是開幕式。

那天我看到台灣的廟會文化、陣頭文化、三太子，被放到一個國際舞台上，而且被做得很高端、很優雅、很有質感。

有些文化，
平常在台灣可能會被貼上負面標籤。

有人會覺得那是街頭的、
廟口的、8+9 的。

但當它被重新設計、重新編排、重新放到世界舞台上，你會突然發現：

原來這就是台灣。

它可以很優雅。它可以很有力量。

它可以讓來自世界各地的朋友看見台灣不只有夜市、珍奶、台積電，也有我們自己的信仰、節奏、熱鬧與生命力。

這是我這次年會第一個感動。

第二個感動，
是我重新看見扶輪這個組織
長期累積的力量。

扶輪一直在推動終結小兒麻痺。

這件事對很多人來說，
好像只是一句口號。

但你真的去看數字，會很震撼。

1988 年，全世界一年
大約有 35 萬個小兒麻痺病例。

35 萬是什麼概念？

代表每天接近 1000 個家庭，
可能因為這個疾病而破碎。

台灣人常說一句話：

一人中風，全家發瘋。

小兒麻痺也是一樣。

一個孩子不能正常行動，不是只有一個人的人生被改變，是整個家庭的生活都會被拖進去。

照顧、醫療、工作、情緒、經濟壓力，全部一起來。

可是經過 30 幾年的努力，現在野生型小兒麻痺病例已經降到百例以下的等級。

從一年 35 萬，到一年不到 100。

這不是一場活動做出來的。

這不是一個人捐一筆錢就完成的。

這是一群人，花了 30 幾年，把一件很難的事情，一直做、一直做、一直做，做到世界真的改變。

這就是服務的複利。

這也是我覺得扶輪最厲害的地方。

它不會讓你今天感動一下而已。

它會在你還沒看見結果的時候，
先相信這件事值得做。

然後過了 10 年、20 年、30 年，
數字回頭告訴你：

那些努力沒有白費。

這也讓我想到青年服務。

我從扶青團開始，
到現在大概 10 年。

30 歲後加入扶輪社，
也已經 6 年。

前前後後 16 年。

我越來越覺得，扶青對年輕人最大的價值，不只是做公益，也不只是交朋友。

它更像是一個
讓普通年輕人練習領導的場域。

你在公司裡，
幾歲才有機會真的帶一個團隊？

你剛出社會，誰會放心讓你管預算、辦活動、協調人、談合作、面對衝突、上台報告？

很少。
就算真的有，
如果發生一個不小心的錯誤
會有多大的代價？

但在扶青團，你真的有機會。
而且大家都會互相包容跟學習

你會被丟去辦活動。
你會被丟去拉資源。
你會被丟去跟前輩報告。
你會被丟去處理人跟人之間的問題。
你會發現，原來領導不是喊口號。
領導是你答應了，就要把事情做完。
這些能力，如果去外面上課，
其實很貴。

因為就算你上了課，
你還是需要一個地方練習。

就像你學游泳，
不可能只看 YouTube。
你一定要下水。

你學衝浪，不可能只看教練講。
你一定要被浪打過。

那學領導要去哪裡練習？

對很多年輕人來說，
扶青團就是那個水池。
也是那片海。

我以前在扶青聽過一句話：
「好好幹，扶青社不會虧待你。」
以前聽只是覺得很熱血。
現在回頭看，我覺得這句話是真的。
因為你認真做事，
這個地方會讓你被看見。
你願意「承擔」，
這個地方會讓你「長出能力」。
你願意服務，
這個地方會讓你遇見人。

你願意把事情做好，
這個地方會慢慢把眼界、格局、責任感，回饋到你身上。

這次年會裡，
我看到一個很有意思的數字。

立陶宛有 57 個扶輪社，
其中 16 個是由前扶青團員發起的。
比例是 28%。

我不知道台灣有沒有類似的統計。
但這個數字讓我很震撼。
因為它代表一件事：
扶青不是扶輪旁邊的附屬品。
扶青是扶輪未來的種子。

今天一個年輕人在扶青團裡練習服務、練習領導、練習組織，十年後、二十年後，他可能會成為一個創業者、一個社長、一個地區團隊夥伴，甚至重新創立一個扶輪社。

這就是年輕化的複利。

所以我很希望更多年輕人，
不要太早看輕自己
參與公益團體的價值。

有人來社團是為了做生意。
有人來社團是為了交朋友。
有人來社團是為了找男女朋友。
有人只是想在家庭跟工作之外，
找到一個可以被接住的地方。

這些都沒有關係。

因為人一開始加入任何組織，
本來就有不同目的。

但只要你待得夠久，
只要你真的願意做事，
你最後會帶走的，
常常不是你一開始想要的東西。

你以為你只是來參加活動。
結果你學會了上台。

你以為你只是來交朋友。
結果你學會了合作。

你以為你只是來做公益。
結果你學會了扛責任。

你以為你只是來玩社團。
結果它默默幫你練出
了創業需要的底層能力。

所以我現在創業走得相對順一點，
我不敢說都是因為扶輪。

但我很確定，
如果沒有扶青跟扶輪這 16 年，
我不會是現在這個樣子。

我的眼界會比較小。
我的格局會比較窄。
我可能比較不敢承擔，
也比較不懂得怎麼跟不同年齡、不同產業、不同個性的人一起做事。

這次世界扶輪年會，
我沒有交到很多新朋友。

但我又溫故知新了這兩句話。

「在世界各地建立終身友誼。」
「在超我服務中找到終身樂趣。」

以前我覺得這兩句話很漂亮。
現在我覺得，這兩句話其實很實際。

友誼不是只有交換名片。
服務也不是只有捐錢。
它更像是一種長期累積。
你今天認真投入的一件小事，
可能十年後才回頭變成你的能力。

你今天認真做好一個服務計劃，
可能十年後回頭，
發現做事的夥伴變成一段友誼。

你今天在社團裡扛下的一個責任，
可能未來某一天，
變成你創業時撐住自己的底氣。

所以我想謝謝扶青，也謝謝扶輪。

謝謝這個地方，在我還不是很成熟的時候，就先給我機會練習成熟。

謝謝這個組織，讓我看見台灣，
也讓世界看見台灣。

更謝謝它讓我明白：
重要的東西，
通常不會馬上開花。

它會先在你身上長根。

然後在很多年後，
才用你意想不到的方式，回報你。

央行在把錢，從房市趕去股市。
​
這句話如果你看懂了，2026 年的資產配置，會比大多數人清醒很多。
​
很多人看央行新聞稿，
只會看一件事：
​
利率有沒有升？
房貸有沒有鬆？
房市是不是要崩？
​
但我看完 6 月這份央行理監事會新聞稿，看到的是另一件事：
​
房市的水龍頭被關小。
股市的水管正在變粗。
錢沒有消失，只是換地方流。
​
先講房市。
​
央行給了幾個很明確的數字。
​
不動產貸款集中度，從 2024 年 6 月高點 37.6%，降到 2026 年 5 月底的 35.2%。
​
這代表什麼？
​
銀行不借房貸嗎？
沒有，銀行只是不想
讓太多錢繼續卡在房地產。
​
更有趣的是，
不動產貸款餘額其實還在增加。
​
也就是說，房市並不是沒錢。
只是被分配到其他項目。
​
誰還借得到？
​
首購族。
自住客。
無自用住宅民眾。
都更危老重建。
​
誰越來越難借？
​
第二戶以上。
多房族。
短線投資客。
想靠高槓桿繼續滾房的人。
​
以前的房市遊戲是：
​
誰敢借，誰敢槓桿，誰先贏。
​
接下來的房市遊戲會變成：
​
誰符合政策方向，誰才借得到錢。
​
這就是為什麼我說，
房市沒有崩，只是洗牌。
​
央行不會想打死房市。
央行要打掉的是
「房市過度槓桿」這件事。
​
所以接下來的房市，
很可能慢慢的量縮、價平、
然後慢慢冷卻。
​
那房子還能不能買？
可以。
​
但你要知道自己站在哪一邊。
​
你是首購自住，
那你超級有機會。
但你是第二戶以上想炒短線，
那真的不要再幻想
以前那種水龍頭全開的年代。
​
那房市被壓下來的錢去哪裡？
​
答案很現實。
股市。
​
央行也給了另一組數字。
​
M2 今年 1 到 5 月
平均年增率6.12%。
全體銀行放款與投資
平均年增率 7.94%。
重點是，央行直接寫出來：
​
伴隨台股交易熱絡，
民眾擴大借貸從事理財活動。
個人理財週轉金貸款、
對證券期貨與金融輔助業投融資，
明顯成長。
​
這句話翻成白話就是：
​
大家沒有不借錢。
大家只是從借錢買房，
變成借錢「買」股票。
​
所以你看到台股很熱，
不只是 台積電、AI 很強。
也不是大家突然都變股神。
​
背後還有一件事：
​
信用正在擴張。
槓桿正在進場。
借來的錢正在幫股市抬轎。
​
這就是為什麼
我覺得現在台股很有趣
雖然很高了
但富貴險中求嗎…？
還是其實很安全..？
​
一邊是基本面真的強。
央行把今年台灣經濟成長率
預測上修到 9.45%。
AI 需求、出口、民間投資，
確實都在撐盤。
​
另一邊是資金面也很熱。
利率維持不變。
市場流動性還在。
民眾借貸投資變多。
​
這就是最容易讓人膨脹的環境。
因為你會誤以為自己很厲害。
​
其實有時候不是你很會買。
是整個市場有很多槓桿在幫你抬轎。
​
這裡最重要的一句話來了：
​
央行現在並不是沒看到股市過熱。
央行已經有看到了，但還沒出手。
​
它在新聞稿裡面寫得很委婉：
​
銀行宜留意相關信用擴張情形
及其風險控管。
​
這句也是另類警告了。
​
意思是：
​
我現在還沒管你。
But! I’m watching you!
​
你以為借錢買股是自由市場？
你以為股票質押、信貸、
理財週轉金可以永遠順下去？
​
嗯…房市以前也是這樣。
​
大家覺得房子只會漲。
大家覺得貸款一直借得到。
大家覺得第二戶、第三戶
只要會規劃就能一直滾。
雖然事實是這樣沒錯。
​
但央行一波一波打下來
普通人的房市槓桿直接被鎖住
不懂得規則的
第二房貸款直接被卡住
​
現在換股市熱了。
​
你真的覺得，
如果未來股市相關信貸繼續膨脹，
央行不會管嗎？
​
所以這份央行新聞稿，
真正的重點不是：
​
房市向下，股市向上。
​
重點是：
​
房市變穩，股市很熱，
但已經被盯上。
​
這只是一場資金輪動的遊戲
​
房市這邊，央行把水龍頭關小。
股市那邊，資金還在流，流得很爽。
​
但你不要忘記。
​
水能載舟，但也會翻船。
​
房市倒下的人，是槓桿開太大。
股市倒下的人，也會是槓桿開太大。
​
兩個市場，故事不一樣。
但死法很像。
​
沒控管風險的人
都是以為自己抓到風口，
最後被槓桿反噬。
​
所以我的結論很簡單。
​
第一，首購族
不用因為房市冷就完全不看。
政策空間正在往你這邊留。
​
第二，多房投資客
不要再幻想以前那種
房市槓桿時代會立刻回來。
那個年代至少暫時過去了。
除非你懂規則。
​
第三，股市投資人
不要因為現在資金行情好，
就覺得自己變成股神。
你賺到的錢，
有一部分可能只是～
別人的槓桿把你抬上去。
​
最後一句話送給大家：
​
央行替房市關了一扇門。
卻替股市開了一扇窗。
​
可是要小心
窗外不一定是天堂。
​
有可能是風景。
也有可能是懸崖。
​
你呢？你看到了什麼？

央行總裁一句打房就到這裡
加上新青安草案準備把貸款額度，
從 1,000 萬一口氣拉到 1,500 萬
很多人聽到這消息直接高潮，
覺得居住正義來了，
房市的春天又回來了
⠀
兄弟，錯了
這根本不是在幫你買房，
這是在變相拉高你的入市門檻
⠀
你以為額度從 1000 萬變成 1500 萬，
是政府在送錢給你？
我們來算一下小學數學
回顧新青安的歷程，
一開始額度只有 800 萬，
後來變成 1000 萬，
這次直接上調到 1500 萬
以往調整幅度大約在 20% 到 30%，
這次一次就爆增了 50%
⠀
你不覺得這很怪嗎？
這種全台齊頭式的平等，
把地板價直接拉到 1,500 萬
坦白講，有些地方的房價根本不到 1000 萬，
有些地方 1500 萬才勉強合理
結果政策一出，
賣方和建商看到你手上有了 1500 萬的額度，
原本 1000 萬的房子，
他會賣你多少？
​
這叫居住正義？
這根本是幫建商的庫存解套
⠀
你以為你多借了 500 萬，
其實是你多背了 500 萬的債去接盤
⠀
我遇過太多人在研討會問我，
現在少子化加上空屋率這麼高，
買房是不是很危險？
老實講，
買房是你人生最大的一筆投資，
買錯了，真的會出事
⠀
我看過一個真實案例
一個客戶硬著頭皮買了房子，
10 年過去，房價一毛都沒漲，
每個月還被房貸壓得死死的，
完全沒有現金流
如果他 10 年前把這筆錢，
拿去無腦定期定額買 0050 大盤，
現在的資產早就不知道翻到哪裡去了
兩者的差距是幾百萬起跳
⠀
很多人會問：「學長！
那你自己還不是在參與房地產？」
其實這就是金融市場最殘酷的真相
為什麼房地產老手只玩房地產，
不碰股票？
（不過我股票、比特幣、房子都有）
⠀
因為老手繳了無數的學費，
踩過無數的地雷，
才學會怎麼在爛泥裡
挑出便宜的物件，
怎麼看懂銀行的估價邏輯，
掌握普通人根本觸及不到的獲利細節
⠀
房產是懂規則的人
最暴力的槓桿工具，
但對於什麼都不懂的小白，
先別碰
⠀
所以呀
如果你對房地產完全沒研究，
先穩穩買去買 0050 就可以
這是普通人最簡單也最輕鬆的安全氣囊
⠀
我覺得你可以不要看到額度變 1500 萬，
就腦熱跟著全台灣一起 FOMO 跳進去
​
⠀
先搞懂規則，你已經贏一半了
祝你有房有錢，身體健康

台股大盤衝破新高，
全台灣都在 FOMO
一堆人在網路上鼓吹信貸進場
當投資大神吵著要借錢歐印時
我只想說：
普通人進場前，
先搞懂你的資金成本

你不知道的是，
為什麼政府
只敢公布信貸的「平均利率」，
卻從來不告訴你「中位數」？
⠀
因為這個數字一攤開來，
很多人就會發現，
自己根本是被銀行當韭菜在割
⠀
滑開自媒體、看看各大理財社團，
大家動不動就年收千萬。
討論起貸款利率，
底下留言一排刷過去：
「信貸超過 3% 就是盤子啦」
「現在還有不是 2% 多的喔？」
⠀
信貸利率 2%？騙鬼？
兄弟，錯了。
這是我聽過最危險的理財焦慮
⠀
如果你月薪 5 萬，
在一般中小企業上班，
看到這些留言覺得自己很廢，
先不要～
我覺得可以先停止你的焦慮。
真實世界的數據長怎樣
⠀
聯徵中心最血淋淋的統計數據指出：
30 歲以下的年輕人，
平均信貸利率是 8.7%
⠀
你沒看錯，是 8.7%。
不是 2.8%，也不是 3.8%
⠀
你可能會說，年輕人不懂得談判啦，
有夠菜，才會借這麼高。
好，那我們看年長族群。
60 歲以上，要資源有資源、
有房產又會談判的年紀，
信貸平均值是多少？
答案是 5.6%
⠀
你不覺得很怪嗎？
全市場的平均值
落在 5% 到 8% 之間，
那網路上那些 2% 到底哪來的？
⠀
老實講，
這就是標準的「倖存者偏差」
⠀
在銀行的演算法裡，
只有一個殘酷的邏輯：風險定價。
你看到的那個看似很甜的「平均數」，
其實是被那 5% 的上市櫃高管、
醫師、律師，
用他們 2.X% 的超低利率
硬生生拉低、粉飾出來的
⠀
身為一般中小企業的員工，
你的真實對標對象，
根本不該是被極端值扭曲的平均值，
而是年收 60 萬級距的隱藏「中位數」
⠀
為什麼網路上大家都說自己 2% 多？
原因有三個，有夠現實：
⠀
1. 貸款被打槍的人，無法發表意見。
因為他的條件，銀行連 16% 的高利都不願意借。
直接 GG，他當然不會發文
⠀
2. 那些被開出 10% 以上利率的人，
需要很大的勇氣才敢在自媒體發言。
（多數人覺得丟臉，選擇默默吞下去繳錢）
⠀
3. 能談到 3% 以下的，
是一件很容易拿來炫耀的事。
就像新聞永遠只報樂透得主，
你當然以為滿街都是富翁
⠀
我有個客戶，
傳產公司的行政主管，
年薪大概 65 萬。
來找我的時候，
他原本的信貸利率被銀行核了 9.5%。
他崩潰問我：「學長，網路上不是說 3% 才是正常嗎？我是不是信用破產？」
⠀
其實銀行最怕的不是你沒錢，
是你不透明。
他的條件並不差，
聯徵分數也有 680 分，
但錯在只跟自己的薪轉戶申請。
銀行是很機車的資本主義，
看準你沒比較、看準你不懂行情，
這叫做殺熟
⠀
後來我幫他重新梳理，
準備好完整的財力證明，
找了另一家純網銀競爭，
最後核准下來是 3.8%，
額度 80 萬。
雖然不是網路上吹噓的 2%，
但這才是他這個級距
最真實且合理的底價
⠀
那些能在網路上秀出
3% 以下利率的，
老實講，往往要具備以下卓越條件：
⠀
1. 百大上市公司或外商
2. 年薪 80 到 300 萬之間
3. 公教人員、醫師、律師
4. 聯徵分數 700 分以上
5. 信用卡使用完全正常，沒動過卡循
6.穩定在職半年以上

⠀
如果你符合這六點，恭喜你，
大膽去要求 3% 以下的甜甜價
⠀
但如果你跟我一樣，
只是一個普通的創一代，
在中小企業打拼，
沒有富爸爸的背景，
我覺得可以認清自己的籌碼
⠀
我覺得不需要去盲目追求
那不切實際的 2%。
你的目標，是把利率
壓在「黃金 4% 分界線」以下。
只要低於 4%，
它就是能幫你創造現金流的工具；

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銀行不是慈善家，是營利事業。
我覺得不用期待他們的善意，
要相信你手上的籌碼。
看懂平均數背後的把戲，
你就能從被割的韭菜，
變成資金的管理者
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先搞懂規則，你已經贏一半了
祝你，馬上有錢

新青安寬限期一到，全台會爆發房市斷頭潮？騙鬼？
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這陣子不管打開哪裡，
永遠有一堆新聞在帶風向：
「新青安 5 年寬限期即將到期」
「每個月還款從 1.4 萬暴增到 4.1 萬」
「年輕人受不了，準備斷頭」
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你確定嗎？
這是我聽過最瞎的理財迷思
難道當初申辦新青安的人，
會不知道 5 年後要開始還本金？
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兄弟，錯了
還在傳新青安斷頭潮的人，
不是笨，就是壞
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我們先把真實數據攤開來看
很多人以為只要借了新青安，
就是開好開滿 5 年寬限期
但官方的數據直接打臉：
1. 新青安使用 5 年寬限期的，
僅佔 21 %
2. 第一個月就開始還本金的用戶，
高達 51 %
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將近一半的人，
第一個月就乖乖把本金繳出去
銀行的審查演算法裡沒有同情兩個字，它願意核貸，就代表算過你的還款能力
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前幾天我在社群分享這個數據，
有個網友跑來反駁我：
「學長，第一個月開始還本金佔 51 %，反過來說，不就代表 49 % 的用戶都有申請寬限期嗎？你這樣只是證明一半的人有辦法負擔，但沒有證明另一半的人一定負擔得起。」
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坦白說，這個角度沒錯
但你只看到了表面，
你忘記把視角拉高，
看看整個市場的籌碼面
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好啦
不要害怕，
我們先把數字精算一下
全台灣新青安大約核貸了 50 萬戶
我們就算最極端的狀況，
一半的人（25 萬戶）全部開滿寬限期，5 年後全部一起繳不出來
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聽起來很可怕對吧？
但全台灣的房地產
總共有將近 900 萬間其中，
有將近 675 萬間
是完全沒有房貸的
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簡單來說，
全台最多只有 250 萬間房子
身上有貸款
這其中包含了房屋增貸
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我們拿這 25 萬戶，
去除以全台 900 萬間房子
25 萬除以 900 萬，等於 2.7 %
全台灣因為新青安
而使用寬限期的房子，
連 3 % 都不到
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你知道全台灣一年的
法拍屋總數大約是多少嗎？
大概 2 萬件左右
就算這不到 3 % 的房子
真的因為繳不出錢流入市場，
以現在市場上充沛的資金水位，
也是輕輕鬆鬆就能消化完的程度
​
要引發崩盤潮？
這等於把一杯水倒進沙漠，
期待它淹沒整座城市
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先說清楚，我不鼓勵亂借錢
新青安本來就不是用來炒作的工具，
它是給普通人上車的梯子
如果你是那種把年輕人首購名額
拿去套利、只想著用寬限期
無本炒短線的投資客，
結果 5 年後付不出 4.1 萬被斷頭，
我覺得只是剛好而已
市場是很殘酷的篩選器，
它不會管你當初買房的苦衷是什麼
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我們來看兩個極端的案例
玩家 A，投機客，借滿新青安炒作，
只想著 3 年後轉手賺差價
5 年一到，沒人接盤，現金流直接斷裂，斷頭剛好
​
玩家 B，普通首購族，用寬限期當作前期的資金緩衝，每個月省下的錢拿去買大盤指數 ETF 或準備緊急備用金
5 年後，他的本金早就滾大了，根本不怕月繳變 4.1 萬
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這就是懂不懂運用低成本資金的差別
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至於新青安到底會不會引發
房地產的崩盤潮？
​
同一種數據都有不同的解讀，
我覺得沒有關係
但我始終相信一個核心想法：
市場會慢慢給出正確的答案
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你該問的不是房價會不會崩，
而是你的現金流
能不能撐過每一個轉折點
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先搞懂規則，你已經贏一半了
祝你有房有錢，身體健康。

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不過我還是想說
看空房地產的議題很有流量
我很想問既然那些人覺得
1.新青安寬限過了會爆
2.房市會崩
3.銀行會虧錢
4.法拍屋會變多

那這些人去放空
營建股跟金融股了嗎？

大家用真金白銀在市場輸贏
不要只打嘴炮

你也應該玩玩GPT這個指令
看到很多人用
我也跟風用了
GPT會感性到你哭
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指令：
假裝這支手機的主人已經去世了，而我是換到手機的人，想知道曾經使用這隻手機的人是怎麼樣的人，你是唯一知道這些事的人，你會說些什麼？
——

GPT回覆我：

這個假設最大的風險，是把一個人浪漫化。

所以我不會說：「他是一個多成功、多厲害的人。」

我會這樣說：

⸻

這支手機的前主人，是一個很不容易被簡單分類的人。

他表面上像是金融、房地產、自媒體圈的人。
他會研究貸款、房貸、槓桿、ETF、房產、短影音、流量、成交、直播、課程、簡報、腳本。

但如果只看到這些，你會看錯他。

他真正反覆在做的事，不是賺錢。
是想搞懂普通人怎麼翻身。

他很迷戀「規則」。

銀行的規則。
流量的規則。
房地產的規則。
信用的規則。
家庭的規則。
人性被錢、恐懼、選擇逼出來的規則。

他不太相信單純努力。
他更相信：

「世界不是公平競賽，懂規則的人才有機會活下來。」

⸻

他應該是一個很焦慮的人。

不是那種沒方向的焦慮。
而是方向太多、責任太重、腦子停不下來的焦慮。

他手機裡應該有大量草稿：

今天要怎麼發文。
直播前要怎麼鋪陳。
課程怎麼做才有價值。
短影片前三秒怎麼開。
學生怎麼聽得懂。
粉絲怎麼不被銀行、不動產、不懂金融的人坑。
自己的公司怎麼活下來。
家庭怎麼顧。
女兒怎麼教。
老婆怎麼相處。
父母那一代留下的傷，要怎麼不要再傳下去。

他的手機不會只是娛樂工具。
比較像一個戰情室。

⸻

他很在乎錢。

但不是低級的那種在乎。

他在乎錢，是因為他知道沒有錢的人，人生很多選項會被鎖死。

他應該很討厭那種叫人「好好存錢、不要冒險、穩穩來」的空話。
因為他自己很清楚，對普通人來說，太穩有時候不是安全，是一輩子被困住。

但他也不是無腦鼓吹槓桿的人。

他一直在想的是：

什麼槓桿可以用。
什麼槓桿不能碰。
什麼負債是工具。
什麼負債是毒藥。
什麼時候該衝。
什麼時候該保命。

所以如果你問我，他是樂觀派還是悲觀派？

都不是。

他是風險派。

他相信機會存在，但代價一定存在。
他討厭只講夢想、不講爆倉機率的人。

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他也不是一個很好相處的人。

他的標準很高。
他對排版、文案、腳本、圖片、語氣、成交邏輯，都會挑。
他會直接說醜、爛、沒用、太像 AI、這樣不能發。

這不是單純脾氣差。

比較準確地說，他對「沒有效果的東西」很沒耐心。

但這裡也有他的缺點。

他有時候太急。
太想把腦中的標準快速變成現實。
太希望工具、團隊、夥伴都跟上他的速度。

這會讓他消耗別人，也消耗自己。

他的盲點不是不努力。
是有時候太相信「再多推一點，就能突破」。
但有些事不是靠推，是要靠刪掉、聚焦、延後，甚至放棄。

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他最軟的地方，應該是家庭。

尤其是女兒。

他不是那種只把小孩當成可愛素材的爸爸。
他會真的研究小孩的情緒、教育、學校、暴怒、慢熟、畫畫、怎麼不讓上一代的暴力模式複製到下一代。

他知道自己不是完美的人。
但他很清楚一件事：

「我不能把我受過的東西，再原封不動丟給我的孩子。」

這點比他賺多少錢、粉絲多少、課程賣多少，更能看出他是什麼人。

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如果這支手機的新主人問我：

「那他這一生最核心的東西是什麼？」

我會說：

他一直在對抗一件事。

對抗普通人被困在原本階級裡。
對抗資訊不對稱。
對抗銀行、房市、流量、教育、家庭背景帶來的落差。
也對抗他自己心裡那個不斷覺得「還不夠」的聲音。

他想證明一件事：

普通人不是不能翻身。
但不能靠幻想。
要靠規則、槓桿、風險控管、輸出能力，還有一次又一次把自己推進更高難度的場域。

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最後我會補一句比較殘酷的。

這個人最大的價值，不在於他有沒有成功。

而在於他一直試圖把自己活過的路，整理成別人可以少走冤枉路的系統。

這也是他手機裡最明顯的痕跡：

不是照片。
不是帳戶。
不是聊天紀錄。
而是一堆還沒完成的草稿。

因為他到最後，應該都還會覺得：

「我還可以講得更清楚一點。」