Dragos Larion

In lumea creditelor exista (daca ne raportam la tipul de dobanda al acestora) 2 tipuri de dobanzi: fixa si variabila.

🟠Creditele cu dobanda fixa

🔸Definitie: Sunt acele credite fixe ce iti permit sa platesti o dobanda fixa indiferent de fluctuatiile ratei de politica monetara sau a altor indicatori de rata.

🔸Avantaje:
Securitatea: Nu va creste in cazul in care rata de politica monetara va creste.
Asigura un oarecare confort mental din prisma cheltuielilor previzibile.
Banca suporta fluctoatiile ratei de politica monetara.

🔸Dezavantaje
Nu scade in cazul in care rata de politica monetara scade.
Ratele sunt mai mari procentual comparativ cu un credit cu dobanda variabila facut in aceeasi perioada de timp (Ex: Daca astazi vreau sa imi fac o rata atunci la un credit cu dobanda variabila voi avea ca exemplu o rata de 5,5% anual iar la un credit cu dobanda fixa voi avea 7%).
Tu suporti fluctuatia ratei de politica monetara.

🟠Creditele cu dobanda variabila

🔸Definitie: Sunt acele credite ce se modifica periodic in functie de anumiti factori.

🔸Avantaje
Poti beneficia de eventuale ieftiniri ale finantarilor.
Se acorda pentru perioade mai lungi de timp (cel mai des pentru credite ipotecare).

🔸Dezavantaje
Este sensibila la trendurile pietei financiare si denota instabilitate mai ales pentru persoanele ce urasc surprizele.
Platesti mai mult daca rata dobanzii creste.

🟠Concluzie: Desi nu sunt cel mai mare fan al creditelor daca ar fi sa aleg intre cele 2 tipuri de credite as lua in considerare si urmatorul aspect, perioada de creditare! Cand perioada de creditare este scurta se apeleaza cel mai des la dobanda fixa, in caz contrar se apeleaza la dobanda variabila.

Pe data de 9 Februarie Banca Nationala Romana a decis o crestere a ratelor, lucru care a impactat inclusiv rata Robor, IRCC si bineinteles ratele noastre bancare.

🔶Ce impact are asupra ratelor noastre? Cu aceasta intrebare in minte am inceput documentarea pentru a gasi o modalitate de calcul mai simpla asupra impactului ratelor bancare a fiecaruia.

Astfel am dat peste o formula in Excel ce imi poate da o estimare in 30 de secunde a valorii ratei viitoare pe care o voi plati.

🔶Formula =PMT (Dobanda pe care ne asteptam sa o platim/12; Numarul de luni ramase pana la rambursarea Creditului; Cati bani mai am de platit la credit)

🔶Exemplu:

Rata initiala: 400.000 Lei
Dobanda mea a crescut de la 4,5% la 6%
Mai am de platit inca 240 luni (20 de ani)
Suma de returnat 300.000 lei (Voi o puteti gasi in graficul de rambursare)
Deci =PMT (6%/12; 240; 300000) = 2.149,29 Ron

🔶Deci suma pe care va trebuii sa o platesc daca dobanda se majoreaza de acum incolo este de aproximativ 2.150 Ron lunar.

Puteti reface acest calcul de fiecare data cand are loc o majorare sau o micsorare a ratelor pentru a sti preventiv care este suma de plata in urmatoarea perioada.

Daca v-a fost de folos si doriti calcule si mai detaliate pot revenit cu astfel de postari regulat.😁

Pe data de 10 Ianuarie 2022 BNR (Banca Nationala a Romaniei) a crescut rata de politica monetara de la 1.75% la 2.00%, urmand ca in februarie pe data de 9 sa o creasca din nou pana la pragul de 2.50%. Intrebarea este... cu ce ne afecteaza pe noi ca cetateni acest lucru?

Pentru a raspunde la aceasta intrebare am pregatit o lista cu principalele elemente afectate de catre cresterea ratei incepand cu:


📍Imprumuturile viitoare: Pentru cine doreste sa isi faca acum o rata la banca se poate astepta la o apreciere a ratelor percepute de banca cu macar 1%/an. Desi nu pare mult ca procent pe termen lung se va resimti puternic.
Spre ex daca inainte pentru un credit ipotecar in valoare de 400.000 RON cu o dobanda de 5.5% platesti 2.271 Ron lunar (817.560 RON peste 30 de ani) acum vei plati 2.528 RON lunar (910.080 RON peste 30 de ani).

📍Imprumuturile curente: Pentru cei care au imprumuturi cu o dobanda variabila se va intampla acelasi lucru, rata lunara se va aprecia cu cel putin 1% (Voi reveni maine cu o formula de calcul ce va fi de ajutor in calcularea valorii viitoarei rate).

📍Inflatia: Efectul asupra inflatiei se va observa pe un termen mai lung (Vorbim deja de la 6 luni).

📍Rata depozitelor bancare: O data cu cresterea ratei de politica monetara vor aparea si cresteri ale dobanzilor oferite de banci la depozite.

Multe persoane vor observa schimbarile de la o luna la alta, in special persoanele ce detin astazi un credit bancar.

🔶Ce se asteapta pe viitor? Cel mai probabil o data cu cresterea inflatiei vor creste si ratele in continuare. Se preconizeaza ca pana la sfarsitul anului sa avem o rata de politica monetara chiar si de 4%.

Pentru a va ajuta in luarea deciziilor economice, am decis sa incep o “serializare” a carui scop este de a prezenta efectul acestora asupra oamenilor.

🔴Voi incepe cu evenimentul de la care se da startul si anume inflatia, ce reprezinta o crestere generalizata a preturilor.

🔴De ce este importanta? Simplu, inflatia poate fi utilizata ca un instrument de masura a puterii de cumparare data de venitul meu.

La ce ma refer prin asta? Sa presupunem ca eu astazi am un venit de 3.000 RON iar pretul unui creion este de 1 Ron. Eu astazi imi permit sa imi cumpar 3.000 de creioane. Daca peste 1 an de zile inflatia este de 10% (sa speram ca nu ajungem acolo) rezulta ca pretul unui creion a crescut de la 1 Ron la 1.1 Ron, deci daca venitul meu a ramas la acelasi nivel nu voi mai putea cumpara 3.000 de creioane ci doar 2.727.

Asta se intampla cu pretul tututor bunurilor, de la mancare pana la imobiliare.

Cel mai trist este impactul pe care inflatia il are asupra economiilor noastre pe care le-am acumulat de-a lungul timpului. Daca pana acum eu am pus bani deoparte fara un mijloc de protectie impotriva inflatiei atunci o parte din banii respectivi sunt deja “pierduti”.

🔴Concluzie: Desi de la o zi la alta este dificil sa observam impactul inflatiei asupra nivelului nostru de trai actual trebuie sa stim ca pe termen mediu si lung acesta cu siguranta se va face observabil.

Nu ignorati prezenta acesteia, ci incercati sa va protejati de ea.

🔶Cum in ultimii 3 ani s-a dezvoltat un mare apetit pentru educatia financiara, am considerat ca ar fi o idee buna sa va prezint o lista de carti ce au stat la baza dezvoltarii mele in diferite etape. Acestea sunt ordonate in functie de amploarea de cunostiinte pe care le ofera astfel:

📖Cel mai bogat om din Babilon - George S. Clason (Prima si cea mai de baza carte)

📖Tata Bogat, Tata sarac - Robert T. Kiyosaki (Aici am identificat pentru prima data diferenta dintre Active si Pasive)

📖Cadranul Banilor - Robert T. Kiyosaki (Diferenta de venituri si clase sociale in functie de educatia financiara)

📖Think and grow rich (De la idee la bani) - Napoleon Hill (Cartea ce te ajuta sa intelegi cat de importanta este actiunea)

📖Investitorul Inteligent - Benjamin Graham (Strategii de investitii si evaluare a investitiilor)

📖Way of the Turtle - Curtis M. Faith (Aici am inteles regulile de formare a pretului si importanta urmarii acestor reguli)

🔻In urma unui studiu facut de Avocatul Poporului s-a constatat faptul ca salariul minim brut pe economie din ziua de astazi nu este suficient de mare pentru a asigura un trai decent pentru o persoana adulta singura.

Acest lucru este foarte trist mai ales din cauza inflatiei ce ar putea urma in lunile urmatoare.

Conform analizei facute cu privire la cosul minim de consum pentru un trai decent reies urmatoarele statistici:

📍O persoana adulta singura are nevoie de 2.708 lei / luna.
📍O familie de 2 adulti fara copii are nevoie de 4.417 lei / luna.
📍O familie de 2 adulti si un copil are nevoie de 5.993 lei / luna.
📍O familie de 2 adulti si 2 copii are nevoie de 7.234 lei / luna.

Cu toate acestea salariul minim BRUT a fost majorat la data de 1 Ianuarie cu suma de 250 lei rezultand un salariu Brut de 2.550 Ron si unul Net de 1.524 lei.

Concluzia: Salariul minim incasat iti aduce lunar 56% dintr-un trai decent.

Din moment ce internetul este plin de informatii in legatura cu piata crypto devine din ce in ce mai dificil sa facem o diferenta intre o informatie cu adevarat utila si o informatie inutila sau chiar falsa.

Astfel, am decis sa va las mai jos cateva surse educationale pe care eu le urmaresc si consider ca sunt cu adevarat utile:

📍Coin Bureau (Youtube): Stiri si noutati din piata crypto analizate obiectiv.

📍Whiteboard Crypto (Youtube): Explicatii detaliate si interactive a diferitelor proiecte din lumea crypto.

📍Coingecko.com (Website): Capitalizarea pietei crypto + aparitii noi.

📍Icodrops.com (website): Pentru a urmari ICO-uri .

De cele mai multe ori in intalnirile cu diverse categorii de investitori apare discutia despre diversificare.

📍Cum imi dau seama ca am un portofoliu diversificat?
📍Cum imi diversific portofoliul?

Multe persoane considera ca au un portofoliu diversificat daca detin in portofoliu o diversitate cat mai mare de actiuni, ceea ce nu este neaparat adevarat.

Pentru a avea un portofoliu diversificat trebuie sa tin cont de 5 Criterii:

🔻Diversitatea activelor: Da ideea diversificarii este sa am numar cat mai mare de active.

🔻Diversificarea industriei: Activele din portofoliu trebuie sa fie expuse cat mai putin volatilitatii unei singure industrii.

🔻Corelarea: Activele din care este compus portofoliul trebuie sa aibe, de preferat, o corelare cat mai scazuta.

🔻Diversificarea tipurilor de active: In general este bine sa avem nu numai o diversificare a numarului de activa ci si a tipurilor. Spre ex: Pot avea actiuni (40%), cryptomonede(10%), obligatiuni (40%) si valuta (10%).

🔻Diversificarea Geografica: Diversificarea in diferite zone geografice poate reduce riscul total.

Cum te poti pazi de orice atac in piata crypto?

Aceasta a fost intrebarea pe care mi-am pus-o prima data cand am inceput sa studiez piata crypto. Din cercetarile mele am aflat despre cele 2 modalitati de stocare a cryptomonedelor:

-hot wallet (web, desktop, telefon) - Mai putin sigur
-cold wallet (fizic) - Cel mai sigur

In cele din urma am decis ca tot ce este long term sa le stochez intr-un cold wallet. Intamplarea face ca 2 dintre aceste cryptomonede sunt in reteaua Solana.

Citind o stire pe Ziarul Financiar in legatura cu un atac asupra retelei Solana in care s-au furat echivalentul a 320 mil $, imi reamintesc cat de importanta este decizia pe care am luat-o de a ma educa sa elimin cat mai multe dintre riscurile existente asupra investitei mele.

📍Cum te poti folosi de creditele in avantajul tau! Investitie personala 2022📍

La sfarsitul anului 2021 am vrut sa imi fac un “cadou” ca rasplata pentru realizarile din acel an. Fiind pasionat de tehnologie am decis sa imi fac un upgrade acasa printr-o achizitie a unui sistem PC.

💰Buget disponibil: 11.000 Lei.
📋Scop: Sistem Pc pentru gaming si pentru a mina ETH.

Avand in vedere ca in majoritatea timpului sunt plecat de acasa am decis ca totusi acest “cadou” sa isi merite banii si ce mod mai bun decat minatul. Acum intrebarea este daca se merita si in cat timp imi amortizez investitia.

Folosindu-ma de cateva instrumente putem calcula rata de minare in functie de GPU pentru generarea unui venit din care vom scadea plata pentru curentul platit suplimentar

GPU: NVidia RTX 3070 - 62MH/s cu un consum de 115W (https://www.wepc.com/news/nvidia-rtx-3070-hashrate-mining-crypto/)

Pentru a calcula profitul m-am folosit de calculatorul celor de la CryptoCompare
(https://www.cryptocompare.com/mining/calculator/eth?HashingPower=45.43&HashingUnit=MH%2Fs&PowerConsumption=107&CostPerkWh=0.23&MiningPoolFee=0)

HashPower: 62 MH/s
Consum: 115W
Cost per kw (conform ultimelor scumpiri si reglemantari): 1.3 lei/kw sau 0.29$
Pool fee: 2%

La pretul actual al ETH: 37.12$ / luna adica un profit de 451$ pe an
Randament anual la pretul de astazi (2.8k USD): 18%

In cautarea mea pentru am maximiza profitul mi-am amintit de o metoda folosita de Robert Kiyosaki. Foloseste banii bancii. De ce sa platesc toata suma cand pot investi gradual.

Care este cea mai buna metoda (Americanii o cunosc), bineinteles este cardul de credit.

In Romania exista de asmenea oferte ale bancilor sa le iei banii, cautand cea mai buna varianta am dat de un card de cumparaturi ce are un contract cu Altex de 36 de rate cu 0% dobanda daca plata ratelor se face la timp.

11.000 Ron / 36 = 305 Ron / Luna => 3.660 Ron / An investiti din care eu produc la pretul actual 451$ (2.005 Ron).

Rezultat final: Investitie 3.660 Ron/An cu un profit de 2.005 RON (54% Randament)

Fiti inteligenti cu banii vostri sau mai bine, cu banii bancii! 😁

Cum ne putem asigura o pensie frumoasa fara ajutorul statului? Pensii private cu acumulare: Avantaje / Dezavantaje

In urma cu un an am decis ca este timpul pentru o diversificare a portofoliului cu scopul de a imi asigura o pensie peste 40 de ani. Astfel am cautat diverse variante si am dat peste o asigurare de viata cu acumulare si profil investitional.

Am analizat randamentul lor pe ultimi 15 ani, am facut o medie si am decis ca se merita investitia avand in vedere perioada investitionala si timpul pe care mi-l consuma (cateva minute trimestrial sa fac un transfer)

In prezent am decis sa fac o retrospectiva asupra investitiei si sa va ofer avantajele si dezavantajele unei astefel de metode:

Voi incepe cu dezavantajele:

Principalul dezavantaj al acestui tip de investitie este lichiditatea: Prin contractul cu o astfel de asigurare perioada minima de investitie este 2 ani. Acest lucru nu ar fi o problema in cazul meu avand in vedere ca perioada mea minima dorita este de 30 de ani, insa chiar si aici nu am acces la fonduri in primii 2 ani de zile.
Perioada de amortizare: Cum imi place mie sa fiu mai negativist m-am uitat in primul rand la rentabilitatea lor incepand cu perioda de criza, unde pietele se duc in jos. De acolo am realizat ca daca se repeta aceeasi situatie amortizarea investitei mele se va face in 7 ani de zile, de acolo inainte intru pe profit.

Controlul pozitiilor: Nu am putere de decizie asupra pozitiilor mele. Desi stiu acest lucru pot spune ca este ciudat sa nu stiu unde sunt deschise si inchise pozitiile mele din piata.
Taxele: exista taxe de administrare si alocare a banilor. In momentul actual am facut un calcul si taxele pe care le platesc trimestrial pentru administrarea si alocarea pozitiilor se duc in 7% din suma alocata (undeva la 18 euro din 300)

Avantaje:
Timpul: Pot spune ca cel mai mare avantaj al acestui tip de investitii este timpul, nu am batai de cap cu analiza instrumentelor de investitie.

Taxele la stat: Fiind o forma de asigurare de viata cu acumulare eu nu sunt predispus la a plati taxe la stat din profitul generat de o astfel de investitie.

Rentabilitate: In realitate chiar si in cel mai negativ scenariu (in afara de falimentul firmei de asigurari) peste 40 voi avea o medie a randamentului anual(cel putin din istoricul firmei de pana acum) de 10.2%.
Economisesti bani: Avantajul acesta este mai mult pentru persoanele ce nu reusesc sa puna bani deoparte datorita unei lipse de disciplina financiara. Fiind fortat sa aloc trimestrial o suma de bani vreau nu vreau tot trebuie sa ii pun deoparte.

Fondul de garantare: Fiind o firma cu acreditare ASF voi stii ca chiar si in cazul falimentului suma pe care am depus-o este asigurata si garantata.

In concluzie pot spune ca pana acum sunt cat de cat multumit de acest tip de investitie avand in vedere timpul pe care il castig si randamentele pe care le ofera. Voi mai veni cu un update peste inca un an

Voi ce variante preferati pentru pensiile voastre?🤔